学生でもカードローンは利用出来る！業者探しと注意点とは？

最近では経済状態が悪く教育費も十分ではないため、学生でもお金に困って借入が必要になるようなことが有ります。そういう場合、利用したくなるのがカードローンで、学生でも利用できるものはあります。

ただし年齢など利用条件を満たす必要が有り、収入も必要で利用が難しい場合も有りますから、まずは利用条件の確認が必要です。

また学生向けのローンとして学生ローンというものも有りますが、やはり年齢制限が有って利用出来る学生は限られます。

学生の場合、もしお金が必要な理由が学費であれば、カードローンを利用するよりも奨学金を利用した方が、金利的に考えてお得な借入ができます。

カードローンによって扱いが違う！学生ＯＫのものを探そう

カードローンは返済を前提として融資されるものです。このため返済が疑わしい人には貸してくれません。学生の場合には金融機関の考え方がそれぞれ違い、最初から除外されている場合が有れば、収入次第で貸す場合もあります。

また学生ということではありませんが、年齢による利用者制限も有ります。殆ど全部のカードローンは申込条件を２０歳以上としており、学生には利用出来ない場合もあるのです。

そこでまず必要なのは申込条件を確認して自分が利用できるのかどうかを調べなければなりません。学生が除外されている場合には明記されている筈ですから、そういう場合には別を探しましょう。

最初から学生を排除している場合も有る

カードローンは担保も保証人も必要なく、場合によっては即日融資にも対応しており、非常に簡単に借入れできて便利なのですが、実際には誰でも申込みができるというわけではありません。

金融機関がお金を貸すのは何も慈善事業をしている訳ではありません。日本は資本主義経済の国ですから、お金を貸すのも利益を追求するために行っています。

つまり金融機関はお金を貸すことによって貸したお金と同時に利息を受け取り、それを利益にしているのです。したがって返済してくれなければ大きな損失になってしまう訳です。

そこで金融機関は融資の前に利用者を選別して返済が見込める人だけに貸しています。この関門になるのが、申込条件と審査です。

年齢制限にも注意する必要が有る

特に学生という括りではありませんが、申込条件ではもう一つ注意しなければならないことが有ります。それが年齢制限です。

年齢制限では上限年齢は各カードローンで違いが有りますが、下限年齢は２０歳で統一されています。

これは未成年の場合何らかの契約を交わす場合、保護者の了解が無ければならないので、処理が煩雑になったり、問題が発生することが有るため、ローンの場合は一部を除いて２０歳以上に限定されているのが実情です。

したがって、学生と言っても高校生以下は駄目ですし、大学生や専門学校生であっても２０歳に達していなければ、申込みはできません。

まずは申込条件を確認して学生でも利用出来るかどうかを調べよう

そこで学生でカードローンを利用しようと考えている場合には、まずカードローンのパンフレットやホームページ等で申込条件を調べてみる必要が有ります。

申込条件にはここで説明したこと以外にも、いろいろと書かれている場合が有るので、すべての項目をチェックして自分が申込めることを確認しましょう。

大手金融機関の中でも学生を特に排除していないところも沢山あるので、時間をかけれ利用出来そうなところを何件か見つけることはできるはずです。

【こちらも参考に！】
学生でも利用できる！おすすめのカードローンって一体どんなもの？

返済方法は一般人と同じ！学生だからと言って別扱いは無い

通常のカードローンの場合学生が申込めたとしても、扱いはあくまで一般人と同じで、学生だからという理由で、何らかの配慮がなされるというような事は有りませんから十分な注意が必要です。

申込みを行えば審査が行われますが、審査で問われる返済能力にはある程度以上の安定した収入が必要とされます。これは学生の場合も同じですから、持続的なアルバイト収入が無ければなりません。

審査が通ったとしても学生の場合には状況次第でアルバイトの時間が減ることも想定されるため、返済するための返済計画を立てて、しっかり計画通りの収入が入るようにしていかなければなりません。

学生の申込みができても扱いは一般人で学生だからという配慮は無い

そこで学生でも申込みができるカードローンを見つけたとして話を進めることにしましょう。

カードローンと言うのは特に学生向けというものはありませんから、通常は会社員のような人を想定した一般向けのものということになります。

このため学生だからと言って、特に特別扱いはしてくれません。

借入したら翌月から返済が始まりますので、お金がないと言ってはいられなくなります。

例えば通常はアルバイトで毎月ほぼ一定の収入が有ったとしても、試験期間などでアルバイトがいつもより少なくしてしまったような場合には収入が減ることになってしまいます。

しかし、こういった学生特有の理由で収入が減ったとしても金融機関はそんなことは考慮してはくれません。契約通りに返せと言われるのが落ちです。返済が遅れれば容赦なく督促状を送ってきます。

このように学生には返済に苦しくなる理由が有るのです。借入するのであればそういった点も覚悟しておかなければなりません。

審査では安定収入が問われる

それも覚悟で申込みを行ったとして次の関門は審査です。審査では詳細は分かりませんが、次の点についてチェックされることになります。

• 申込者の本人確認
• 申込者の返済能力確認
• 申込者の信用力確認

本人が申込むのは当たりまえですからここでは触れませんが、もし他人に成りすまして申込んだら犯罪ですから止めておきましょう。

審査での問題は次の返済能力です。返済能力については通常次の２点が問われることになります。

• 一定額以上の年収
• 安定した月収

学生の場合にはそれほど大きな年収が有るということは期待されませんから、学生でも構わないという場合にはそもそも低年収でも許容しているということです。

しかし問題は安定した月収でしょう。ローンというのは月々返済して行くのが普通ですから、金融機関から見ればこの安定した月収のほうが重要なのかもしれません。

学生の場合、授業の合間のアルバイト収入ということになりますから、安定していると言ってもやはりばらつきが有るでしょう。このあたりを金融機関がどう評価するかで審査が可決されるか否決になるかが分れるでしょう。

最後の信用力については、通常過去の金融取引について調べられます。学生の場合はローンなどの利用は殆ど無いでしょうから、問題は電気料金や電話料金など各種料金の支払いが滞ったことが無いかということに絞られるでしょう。

最近では携帯電話の利用料金の未払いで問題化する人が多くなっていますので、そういうことが無かったかどうかよく確認しておきましょう。

借入れ前に返済の可能性を調べておこう

収入も信用も問題ないという場合は審査に通過する可能性は高いですが、借入れ前にもう一つ確認しておきたいのが、返済の可能性を検証してみることです。

返済能力が有るということと、返済できるということはちがいます。返済能力の評価というのはあくまで収入から見た場合です。しかし実際に返済する場合には収支が問題なのです。

大きな収入が有ったとしても支出が大きく収支がゼロにちかかったり、あるいは赤字だったりすれば、返済などできるはずはありません。

そこで自分の収支を調べて、返済する場合の返済額を出すだけの余裕が有るのかどうかを計算してみましょう。こういう場合日頃から小遣い帳などを付けて自分の支出を管理しておくと大変役に立ちます。

学生の場合ではアルバイトの時間をある程度調整できますから、逆に今月は何時間以上アルバイトをする必要が有るというような目安としても利用できます。

もし返済額が確保できそうにない場合には、借入れは見合わせましょう。無理に借入れすれば、学生のうちに自己破産に追い込まれてしまう可能性だってあるのです。

学生ローンというものが有る！学生には利用しやすく配慮されている

カードローンとは違いますが、学生向けのローンとして学生ローンというものが有ります。このローンは一般のカードローンのように学生も一般人のように扱われるわけではなく、返済方法などが学生向きに考えられています。

ただし、この学生ローンも年齢制限はカードローンなどと同じで、やはり借入れできない学生も出てきます。

学生ローンは以前は多数存在していましたが、最近は大きな大学の周辺などにしか残っていません。ただしネット上から利用出来る場合も有るので、地方在住の場合には、ネット利用が可能かどうかの確認が必要になります。

カードローンではないが学生ローンというものが有る

どうしてもカードローンということで無くてもよければ学生向けには学生ローンというものが有ります。かつては大学周辺なら大概見つけることができました。

しかし最近では貸金業法が改正されて、消費者金融がお金を貸しにくくなってしまったため学生ローンは急速に消え、大きな学生街ぐらいにしか見つけられなくなってしまいました。

ただし、現在ではインターネットという強力な武器が有るため、学生ローンの中にはインターネット経由で全国から利用できる業者も有ります。

学生ローンが学生向きになっているところは、例えば本人確認書類に学生証が使えたり、返済の場合試験期間などは軽減してくれたりする配慮が有るところです。

場合によっては、在学中は利息だけを支払い、卒業後に元本の返済を始めるというようなものもあります。

学生には使いやすいと感じるかもしれませんが、この学生ローンも一般向けのローンと同じで、借り入れするためにはやはり審査通過が前提になっています。

したがってやはり各種支払いで滞納などが有れば、審査には通してくれません。日頃いい加減な生活をしていては、お金がないと言っても、そう簡単には貸してくれないということですから、ご注意ください。

学生ローンにも年齢制限が有り借りられない学生もいる

ただし、学生ローンと銘打っているからには学生なら誰でも利用できると考えるのは早計です。

実は学生ローンも法的には一般向けのローンと扱いは変わらない訳ですから、やはり一般向けの年齢制限と同じように２０歳以上でなければ利用はできません。

また収入もアルバイト収入を想定してはいますし、期間を限定して返済額を軽減したりしてくれる仕組みは持っていますが、やはり返済を考えて業者的にはある程度の安定収入が無ければ貸しません。

したがって、学生だから単純に学生ローンを利用すれば良いと考えても、利用出来るのは事実上一部の学生に限られていることは承知しておかなければなりません。

地方から利用する場合の注意

そして先ほどインターネットを介して全国から利用できると説明しましたが、学生ローンの一部では、初回の申込時だけは来店を要求している場合が有ります。

インターネット上にホームページを開設している場合でも、来店を要求されることも有るので、申込みをする前には、申込方法についてよく確認しておかなければなりません。

これについては業者側の考え方次第で、学生の場合、しっかり話を聞いてから貸すかどうかを考えたいとしている経営者もいる為、来店を前提にしている場合が有るのだそうです。

本当にカードローンの利用が必要なのか？奨学金の利用を考えよう

本来学生は勉学が本分です。ですからお金が必要という場合には多くが学費ということになります。もし学費が無くてお金を借りようというのであればカードローンではなく奨学金を借りましょう。

時期的に無理だという場合でも、カードローンよりも有利な借り入れができる教育ローンの借り入れを検討したほうがお得です。ただし教育ローンの場合には保護者が借り入れることになるので頼んでみましょう。

もし民間の金融機関で借りられなくても、公的な教育用の貸付制度があり、これらもカードローンよりも有利な利用ができるので検討の価値が有ります。

学費を借りるのであれば奨学金を借りよう

学生がお金が必要という状態を考えてみましょう。学生の場合次のような理由が有ると思われます。

• 学費が足りない
• 学費に使ってしまって生活費が足りない
• 遊びの費用が足りない

まず最後の遊びの費用は学生時代だからこそ遊ぶべきだという人もいますが、借り入れしなければできないような遊びはお勧めできません。遊ぶのであればアルバイトなどで自分で用意できるお金の範囲で遊びましょう。

残りの２つは要するに学費が何とかできれば良い訳です。それで学費をカードローンで何とかしようと考えているのであれば、それは間違いです。

日本では残念ながら制度的な欠陥と言っても良いように一部を除いてほとんどが貸与型です。そこでカードローンと貸与型奨学金の金利を比較してみましょう。

借入方法	金利（年利）
銀行のカードローン	1％台～15％程度
消費者金融のカードローン	3％台～18％程度
第一種奨学金	0（無利息）
第二種奨学金	0.06％（利率固定方式）、0.01％（利率見直し方式）

第二種奨学金の金利は平成２８年度１０月のものです。

比較すればわかりますが、貸与型奨学金ですから現在の奨学金制度はあまり評価はされてはいませんが、ローンと考えればカードローンを借りるよりも断然お得に利用することができることがわかります。

この例は日本学生支援機構のものですが、この他にも大学独自の奨学金制度や企業が提供している給付型の奨学金などが有り、利用したい場合には高校在学中に調べておいて入学時に学校側に相談してみましょう。

このように多数の奨学金制度が用意されていますから、学費で利用するのであれば奨学金の利用を強くお勧めします。

奨学金の他にも金利の有利な教育ローンが有る

また奨学金の申込時期の関係で入学金や１年次の前期の授業料が用意できないというのであれば、やはりカードローンではなくて教育ローンの利用を考えましょう。

ただし教育ローンは学生本人が借りるのであはなく、保護者が借り入れて返済することになります。

現在の某銀行の民間の教育ローンの金利（年利）は次のようになっています。

カードローン（銀行）	1％台～15％
教育ローン	4.150％（固定）、3.475％（変動）

カードローンでは申込み直後の金利は通常最高金利が設定されますから、教育ローンを利用した方がずっと有利な借り入れができます。

奨学金の支給が間に合わない時には、まずはこの教育ローンを利用しましょう。

民間で借りられなければ公的な貸付も有る

ただし民間銀行の教育ローンにも審査が有って否決になれば借入れはできません。民間の場合はどんなローンでも返済してくれるかどうかが問題ですから仕方のないことです。

しかし教育ローンは民間が駄目なら公的なものも用意されているのです。

公的なものとしては生活福祉資金貸付制度や日本政策金融公庫の教育ローンなどが有ります。それぞれ利用条件が有りますが、収入が少なく民間銀行が利用できないような人達向けですからまずは相談に行ってみましょう。

こういった公的な貸付では、民間のローンよりも提出書類が多くなっていますので、準備に時間がかかるかもしれませんし、申込んでも融資までに銀行よりも時間がかかるかもしれませんから、なるべく早めに申し込んでください。

ここで学生がカードローンを選ぶ際の注意について纏めておきます。

• カードローンを探す際には学生で利用可能なものを探す
• カードローンの返済は学生だからと言って配慮されることは無い
• 学生ローンは申込条件は一般向けと変わらない
• 学業に利用するお金であれば奨学金の利用を考えるべき

借入れは返済のことをよく考えて、できるだけ必要最小限にするのがコツです。無理な借り入れをしてはいけません。