専業主婦はカードローンは借りられないのか？利用できるものも有る！

金融機関がお金を貸す場合、返済してもらえるということが前提です。返済するためには、利用者には収入が無ければなりません。しかし専業主婦にはこれがありませんから借入れは非常に難しくなります。

しかし中には専業主婦にも貸そうというカードローンはあります。ただし専業主婦単独では審査には通りません。条件としては旦那さんに返済能力が有り、旦那さんの了解のもとであれば融資しますという形になります。

ただし、借入したら返済して行かなければなりませんから、大きな負担に繋がります。まず必要なのは借りなくてよい方法を考えることです。
お金のかからない生活を考え、カードローンの利用はそれからにしてください。

法的な制限を理解する！収入が無ければ借入れは難しい

まずお金を借りる場合の専業主婦の置かれた立場を知ることから始めましょう。

カードローンで融資できるのは各カードローンの貸出限度額までになっていますが、もう一つ法的な上限が有ります。これは貸金業法の総量規制というもので、基本的には収入の３分の１までとなります。

ただし銀行には法的規制がありませんので、ここまで厳しくありませんが、やはり年収に対する上限はもっています。

貸金業法に総量規制と言う条項が有る

貸金業法は消費者金融など銀行ではないが、お金を貸して利益を上げている業者に適用される法律です。この貸金業法の直近の改正で設けられた条項に総量規制が有ります。

この条項の基本は融資できる上限は全業者からの借入れの合計が年収の３分の１までということです。つまりこの規定だけでは収入が無ければ借入れはできません。

ただしこれでは全く借入れできなくて困る人も出てくるので、例外規定として１社あたり５０万円まで、全社合わせて１００万円までは年収に関わらず融資できることになっています。

また専業主婦についての例外規定もありますが、それについては次節で触れることにします。

改正前の貸金業法にはこの総量規制が無かったため、資産状況などを勘案して融資することができ、専業主婦でも場合によっては高額借り入れができてしまい、これが買い物依存症やパチンコ依存症に繋がってしまいました。

このためそういう人にお金を貸していた消費者金融がやり玉にあがり社会問題になた為、これも一つの理由となってこの総量規制が設けられることになりました。

審査では返済能力が問われることになる

カードローンを借りるためには各金融機関が行う審査に通らなければなりません。この審査の詳細な内容は各金融機関のノウハウにもかかわってきますので分りませんが、概ね次の様な確認が行われています。

• 申込者の本人確認
• 申込者に返済能力が有るかの確認
• 申込者は信用できるのかの確認

他人のふりをして申込むのは問題が有ることは分かると思いますが、そんなことをしたら手が後ろに回ってしまいますから、絶対にしてはいけません。

したがって通常気にしなければならないのは、返済能力と信用ということになります。特に金融機関はお金を貸して利息を貰い、それを利益にしていますから、返済できない人には貸しません。

この返済能力で確認されるのは基本的には次の２点です。

• 一定額以上の年収
• 安定した月収

年収が一定以上なければ生活に追われて返済に回すお金が有りませんし、月々返済して行くローンの場合安定した収入が無ければ返済できる月と返済できない月が出てくることになってしまいます。

専業主婦には収入が無く審査通過は難しい

この返済能力について専業主婦がどう扱われるかを考えてみましょう。

専業主婦の場合、返済能力の確認の基本である、一定以上の年収も安定した月収も有りませんから、返済能力の評価としてはゼロとしか言えず、そのままでは審査通過は難しいとしか言えません。

カードローンの申込条件を見てみると、最初から専業主婦を排除してしまっている場合も珍しいことではありません。

【こちらも参考に！】
旦那に言えない悩み…専業主婦が内緒でカードローンを利用できる？

専業主婦から見れば、主婦業も労働に換算すれば大きなお金になっている筈なのに理不尽ではないかと考えるかもしれませんが、返済という面から考えれば金融機関も貸せないというのが現実なのです。

専業主婦でも申込みができるカードローンはある！その条件とは

しかし専業主婦にも貸しましょうというカードローンは存在しています。それは専業主婦については総量規制に例外規定が有り、旦那さんの枠を利用出来るためです。

この規定によれば旦那さんの了解が有れば旦那さんと合計で旦那さんの年収の３分の１まで借りられることになっていますが、実際のカードローンでは利用出来ないとしていたり、利用できるが利用限度額は低額に抑えられています。

そこで専業主婦がカードローンを申し込む場合には、まず専業主婦にも貸すというカードローンを探すことから始めなければなりません。安易に申し込んでも審査に落ちるだけですから十分注意してください。

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どうしてもお金が必要…専業主婦でも借りられるカードローンはある？

総量規制には専業主婦についての例外が有る

このように専業主婦だけでは金融機関も返済を気にして貸すところはまずありませんが、ここで登場するのが、先ほど説明した総量規制の専業主婦についての例外規定です。

ただしカードローンの運営は各金融機関が行っているわけですから、法律を破らないようにすればよいというだけで、貸す貸さないは金融機関次第ですから、どこに行っても貸してくれるというわけではありませんので注意してください。

利用限度額を抑え旦那さんの了解のもと利用出来るカードローンが有る

そこで実際の運用を見てみた場合、残念ながら最初から専業主婦を排除しているものも有れば、旦那さんの了解を前提に貸すとしているカードローンも存在しています。

ただし注意しなければいけないのは、法的には旦那さんの年収の３分の１までとなっていますが、実際にはそこまで貸すというところな稀で、専業主婦の利用限度額としては５０万円程度になっています。

さてそこで気になるのが総量規制の無い銀行でも借入れできるのかということです。銀行でもやはり考え方としては同じで、法的な規定はありませんが、やはり旦那さんの了解のもと５０万円程度まで貸すというところが有ります。

申込みの前に利用可能なのか確認が必要

そこで専業主婦がカードローンの借り入れを考える場合には、まず行わなければならないのが、専業主婦でも申込めるのか申込めないのかという点の確認ですから、申込条件を調べてみることです。

申込条件は各カードローンのパンフレットや今ではホームページでも確認できますから、調べるのは比較的簡単です。

ただし、調べるうえで注意が必要なのが、カードローンは各金融機関に一つとは限らないということです。金融機関が最も宣伝しているカードローンは利用限度額も高額で魅力的に映りますが、それらは比較的審査のハードルが高くなります。

しかしそれでは、せっかく申込んできてくれたのに、利用してもらえない人が出てきてしまいます。

そこで利用者として確保しておきたい金融機関としては、利用限度額を少額にして専業主婦などにも利用できるようにしたカードローンを別途用意する場合が有るのです。

ですからホームページで確認する場合には、大きく宣伝されているカードローンが駄目でも、目には付きにくいかもしれませんが、別のカードローンが用意されている可能性が有るので、見逃さないようにして下さい。

利用限度額が少額でも、専業主婦が必要とするような生活費の補てん程度であれば十分なはずですので、そのあたりはあまり欲張らないようにすれば、専業主婦でも利用出来るカードローンはそれなりにある筈です。

どうしても借りたいのであれば、諦めないで根気よく探してみることが必要になります。

借り入れを考える前に行うべきこと！生活を見直そう

このように専業主婦がカードローンを利用するのはそう簡単ではなく、利用できたとしても、かなり少額になってしまうのは間違いありません。

そこで、まず考えるべきは借りることではなく借りなくても良いようにできないかということです。ですから最初に行わなければならないのは節約できる点を探すことでしょう。

節約で解決できなければ、そもそも生活自体が収入に見合っていないことが考えられますから、世帯収入に見合った生活レベルに落とすことも考えてみましょう。

それでもどうしても借り入れが必要という場合も、できるだけ借入額を少額にできるように考えることが必要です。

借入の前に節約から考えてみよう

専業主婦がカードローンを利用しようと考える場合、もっとも多い理由としては生活費が足りないというものです。そこでお金を借りようと考えるわけですが、しかしまず考えなければいけないのはそういうことではありません。

カードローンは借金です。借りたものは返さなければなりません。生活が苦しいと言って、安易に借入れしてしまっては、後になってそのしわ寄せがきて、返済は苦しい生活の中から行っていかなければなりません。

そこで借り入れを考える場合には、まず借りなくて済む方法を考える癖をつけることです。具体的には節約を行うことを考えてみましょう。

この時の検討資料になるのが家計簿です。専業主婦ですから当然家計簿をつけていると思いますが、もしつけていないというのであれば、今日からでもつけけるようにしましょう。

今では旧来の紙の家計簿を用意しなくても、インターネット上には無料のサービスが有りますから、パソコンでもスマホでも良いのですぐに利用出来るようにしてみましょう。

そこで家計簿が有るという前提で話を進めますが、まずは収入と支出を計算して月々の収支を計算してみましょう。借り入れを考えるということは収支が赤字になっているということです。

まずはそれをゼロにできないか支出を見直してみましょう。不要不急の支出を翌月から省いて収支ゼロにできれば、赤字は解消できることになります。

世帯収入に見合った生活レベルにしよう

節約してみた結果、まだまだ赤字を解消できないという場合には、そもそも世帯収入に対して支出が大きすぎることになります。つまり生活レベルが高すぎるのです。

日本経済はまともな政権になったとはいえ、まだまだ長期不況の影響が消えておらす、デフレからもまだ完全には脱却できない状況です。

このため以前の収入で維持していた生活レベルを収入が下がって既に維持できなくなってしまっているのに、そのまま維持しようとしている状況の世帯が増えつつあって、それらの多くが借金で生活レベルの維持を図っています。

でもそんなことは長く続けられるはずはありません。世帯収入が下がってしまったら、生活レベルもそれに見合ったものに引き下げて、収入内で生活ができるようにしていかなければならないのです。

ですから単なる節約では赤字から抜け出せないのであれば、一度生活全般を見直して生活レベルを柔軟に変えていけるような生活を考えてみる必要が有ります。

どうしても借り入れが必要な時は必要最小限にしよう

生活を見直しても、当面の生活を維持できないというような場合には、やはり借入れが必要になりますが、その場合に必要なのは、後々の返済の負担をできるだけ小さくすることです。

具体的には支出を徹底的に見直して、どうしても必要なものに絞って必要額の借入れを行うことです。

要するにできるだけ借入額を絞り込んで少額にすることが必要ということです。

こういう場合、自分で考えるだけでは知恵も限られたものになってしまいますから、家族会議を開いて家族全員で支出を見直してみましょう。そうすることで家族の一体感もできますし、協力も得やすくなります。

もちろん反発も予想されますが、あくまで主導権は生活を担う専業主婦が握っておくことが重要です。家計の窮状を説明して協力を得るようにしましょう。

無条件に貸す業者は要注意！専業主婦が陥る罠とは

借入れを検討する場合に注意が必要になるのは、専業主婦がお金を借りにくいということにつけ込んで、高額な利息を取るような違法業者です。

特に専業主婦の場合、あまり金融取引をした経験が有りませんから、業者の見極めに慣れていないため、こういった悪徳業者が紛れ込んでいる中小の金融業者は利用しないようにしたほうが良いでしょう。

もし何らかの借り入れを考える場合には、自分だけで判断するのではなく、必ず旦那さんと情報を共有して一緒に判断するようにしましょう。自分では借り入れが必要だと思っても、実際は借入れしなくて済むかもしれないのです。

専業主婦が借りにくいことにつけ込む業者が有る

さてこのようにちょっとお金の借りにくい専業主婦ですが、時には生活に追い詰められてしまってどうしようもなくなって一人で悩んでしまうような状況に陥ってしまうこともあります。

そういう場合にカードローンの利用を考えるわけですが、申込めても審査に通るとは限らず、借入れできず困り果てているということもあるものです。

しかしそう言う時にも貸しましょうという業者が有ります。そもそもカードローンを提供できるような業者というのは銀行と大手消費者金融だけで、その他の大多数の中小消費者金融はカードローンは提供していません。

こういった業者は窓口で現金で融資するか、電話やネット経由で振込を依頼して直接利用者の口座に振り込むという手法でお金を貸します。

これ等の業者でも、やはり審査を行って返済が見込めなければ貸しませんが、中には貸したうえで強引に回収するという手法をとる業者もあります。

これは金融業者の中には法令を遵守する消費者金融と、法令など眼中にない闇金が有るからです。

闇金であれば専業主婦でも貸付けて何が何でも取り立てれば、利益を上げることができるというわけです。

中小の金融業者は要注意

このため特に中小の金融業者を利用する場合には、必ず事前に調べて正規の消費者金融なのかどうかを調べてからでなければ利用してはいけません。

正規の消費者金融というのは必ず登録されていて、金融庁のホームページから検索することができます。

この検索で見当たらないような業者は闇金と考えて間違いありません。闇金では実際に存在する正規業者を騙っているところも有るので、名称だけではなく電話番号等その他の情報も一致していることを確認する必要が有ります。

ただし、こういった業者選びは専業主婦にはかなりハードルが高く、しかも生活に困ってしまっている時には、正常な判断ができないことも有るので、最初から中小の金融業者は考えないようにしておいた方が安全です。

借り入れを考える場合は必ずご主人と情報を共有をしよう

このように借入では悩むことが多くなりますが、その時に重要なのは一人で背負い込む必要は無いというように割り切ることです。

専業主婦は確かに生活の中心にいる存在です。したがって生活費の遣り繰りを担わなければなりません。しかし生活は家族みんなで行っているものです。悩むときは皆で悩むことも重要なことです。

特に収入源となっている旦那さんとは、常に情報を共有して、そもそもどうしようもなくなる前に、一緒に対策を考えることが必要なのではないでしょうか。

家庭内の風通しを良くして、一人で悩んで追い詰められないようにして下さい。

ここで専業主婦がカードローンを借りることについて纏めておきます。

• 法的制限が有って収入が無い専業主婦にはお金は借りにくい
• 条件を満たせば収入の無い専業主婦でも利用出来るカードローンがある
• 借入れの前に収入に見合った生活を考えることが必要
• 専業主婦に無条件で貸す業者は闇金の可能性が有るので要注意

専業主婦は収入が有りませんから、借り入れするときはしっかり返済を考えて行いましょう。